Списание долгов без банкротства

Списание долгов без банкротства

Можно ли законно списать долги по кредитам? Да, можно. Если пройти все этапы процедуры банкротства. Но придется повозиться и потратиться. Финансовых вложений потребуется немало, причем своевременных, если инициатором банкротства является сам должник.

О процедуре банкротства физических лиц – в каких случаях она запускается, что даст статус банкрота и в какую сумму обойдется – читайте в этой статье.

Что дает банкротство?

Банкротство позволяет легально, на законных основаниях, списать долги. Но не любые. Например, долги по алиментам обязательны к выплате в любом случае. А вот от задолженности по кредитам, причем любым – ипотеке, потребительским займам и автокредитам, избавиться можно.

Связанные с банкротством вопросы регулирует соответствующий федеральный закон.

Процедура обязательна при следующих обстоятельствах:

  • общая сумма долга составляет 500 000 рублей и более;
  • возможности платить в срок у должника нет и в обозримой перспективе не предвидится.

Инициировать процедуру банкротства должник-физлицо может и с долгом менее 500 000 рублей. Это его право. Когда задолженность достигает полумиллиона, право трансформируется в обязанность.

Признавать или нет должника банкротом – прерогатива арбитражного суда. Решить вопрос с накопившимся долгом – полностью или частично списать его – можно только при условии, что суд удовлетворит заявление о банкротстве. Если это произойдет, то уже ни кредиторы, ни коллекторы (подробно о том, что можно, а что категорически запрещено коллекторам, читайте здесь) не могут потревожить должника: его деньгами и имуществом распоряжается финансовый управляющий.

Но суд может и отказать в признании банкротом, если посчитает неубедительными доказательства неплатежеспособности должника.

Теперь подробно о процедуре.

Как списать долги – этапы процедуры банкротства

Признание банкротом происходит не в одночасье.

Сначала должник подает заявление в арбитражный суд по месту регистрации. Сделать это можно:

  • при личном посещении;
  • по почте;
  • через портал госуслуг.

Просьба в заявлении излагается в свободной форме. В нем нужно указать:

  • кредитора и размер долга;
  • причину безденежья – например, сильное снижение дохода, потеря работы;
  • имущество – недвижимость, активы, банковские счета;
  • саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (по возможности суд назначит финансового управляющего из этой организации).

К заявлению необходимо приложить документы (справки, выписки и пр.), их опись и квитанцию об оплате госпошлины.

Документы, которые подаются вместе с заявлением, перечислены в пункте 3 статьи 213.4 закона о банкротстве. Список обширный.

Копии заявления надо отправить кредиторам и в налоговую службу.

Индивидуальный предприниматель обязан минимум за 15 дней до подачи заявления опубликовать уведомление о намерении объявить себя банкротом на специальном ресурсе – Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц.

Затем последует рассмотрение дела судом. Здесь главная задача должника – убедить судью в своей неплатежеспособности в настоящее время и ближайшем будущем. Суд изучит финансовое положение соискателя на статус банкрота и вынесет решение. Ждать вердикта придется от 15 дней до трех месяцев.

Обманывать суд не надо – за организацию фиктивного банкротства грозит ответственность вплоть до уголовной. Так, претендент на банкротство, имеющий в собственности роскошное жилье и автомобили премиум-класса, вызовет как минимум недоверие.

После удовлетворения судом заявления должника начинается собственно процедура банкротства. С этого времени прекращается начисление процентов и штрафов на сумму долга. В прошлое отходит и общение должника с кредиторами и коллекторами. Все вопросы, связанные с долгом, начинает решать финансовый управляющий.

Дальнейшие события будут развиваться по одному из трех сценариев.

Мировое соглашение

Финансовый управляющий от лица должника договаривается с кредиторами либо о списании части долга, либо об отсрочке платежей. Если договоренность достигнута, дело о банкротстве прекращается, финансовый управляющий завершает свою работу, а клиент выполняет условия соглашения.

Реструктуризация долга

Финансовый управляющий договаривается с кредиторами о новых условиях погашения долга. Как правило, об увеличении срока возврата задолженности, чтобы уменьшить размер ежемесячных платежей. Новый договор заключается максимум на три года.

На эту сделку требуется согласие суда. Шансов на одобрение реструктуризации долга не будет у должника без постоянного дохода, а также если имеют или имели место следующие обстоятельства:

  • неснятая судимость за экономические преступления;
  • признание должника банкротом в предыдущие пять лет;
  • случаи реструктуризации его долгов в течение восьми лет.

Продажа имущества

Этот вариант неизбежен, если первые два по каким-либо причинам не подошли. В таком случае суд объявляет должника банкротом, а его имущество распродается для возврата денег кредиторам.

Процесс происходит так.

  1. Должник в течение одного рабочего дня передает финансовому управляющему свои банковские карты. Своим имуществом он больше не распоряжается. На собственные нужды банкрот может тратить не более 50 000 рублей в месяц, если суд не одобрит большую сумму.
  2. Финансовый управляющий оценивает имущество банкрота. Подлежащее продаже включает в конкурсный список.
  3. Далее финансовый управляющий согласовывает с кредиторами сроки продажи имущества должника. В среднем на это уходит до шести месяцев.
  4. Деньгами, вырученными с продажи имущества должника, финансовый управляющий расплачивается с кредиторами. Если их не хватает на весь долг, то покрывает его частично.
  5. Финансовый управляющий отчитывается перед судом о проделанной работе. Если должник не нарушал процедуру банкротства, оставшиеся долги считаются погашенными.
  6. Суд объявляет о завершении процедуры банкротства.

До завершения процесса суд может запретить должнику выезжать из России.

Что нельзя отнять у банкрота?

Неприкосновенны единственное жилье и предметы первой необходимости. А вот ипотечная квартира, за которую должник еще не расплатился, уйдет с молотка, если остального имущества не хватит на погашение долга. Транспортные средства, драгоценности, бытовая техника и электроника – тоже.

Читайте также:  Договор безвозмездного пользования автомобилем и осаго

Вообще все зависит от квалификации финансового управляющего. Например, вполне реально отстоять автомобиль – если должник докажет, что транспортное средство является единственным средством заработка для него.

Сколько стоит банкротство

Процедура не из дешевых. Чтобы получить статус банкрота, придется выложить более 100 000 рублей:

  • в 300 рублей обойдется госпошлина, оплачивается при подаче заявления в арбитражный суд;
  • около 400 рублей стоит одна публикация на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве – о решениях суда, плане реструктуризации, продаже имущества;
  • 7 000 рублей – стоимость одной публикации в газете «Коммерсантъ», а их может быть несколько;
  • от 25 000 рублей (минимальная планка, установленная законом, вообще цена в разы больше) – гонорар финансовому управляющему. Эту сумму должник перечисляет на расчетный счет суда в начале процедуры, но допустима и отсрочка до первого заседания;
  • расходы на почтовую пересылку документов кредиторам и госорганам.

Сейчас разрабатывается упрощенная процедура банкротства – специально для граждан в сложном финансовом положении.

Последствия

Возможность списать долги обернется некоторыми ограничениями.

  1. Статус банкрота закрепляется на пять лет. В течение этого срока банкрот не может подать заявление о новом банкротстве.
  2. Три года после банкротства запрещено открывать собственное дело и занимать руководящие должности, связанные с материальной ответственностью.
  3. Банкротство не лучшим образом отразится на кредитной истории. Получить заем в банке будет непросто. Но возможно.

И напоследок – полезное видео о том, как списать долги, какое вознаграждение берут за свои услуги финансовые управляющие и какие факторы влияют на эту сумму.

Банкротство граждан осуществляется с целью освобождения от непосильного долгового бремени. Но не все используют данный механизм добросовестно. Порой процедура банкротства возбуждается людьми, вполне способными рассчитаться с кредиторами. Однако они ищут различные лазейки для избежания выплаты по долгам. Поэтому законодателем установлены исключения из правил, которые ставят заслон на пути недобросовестных должников. Существует условия, при которых даже после признания гражданина банкротом долги с него списаны не будут.

Опишем эти ситуации. В целом их все можно объединить в две категории.

1 группа

Не будут списаны обязательства, не подлежащие списанию по своей природе. К таковым можно отнести требования уплаты штрафов, задолженностей по алиментам, зарплаты, различные обязательства, обусловленные возмещением ущерба здоровью, жизни, имуществу граждан. Подобные долги не списываются вне зависимости от степени добросовестности отношения должника к своим кредиторам.

2 группа

Если будет установлен факт недобросовестных действий должника в отношении кредиторов, то не будут списаны и любые иные долги. Под эту категорию подходят такие действия, как сокрытие имущества, уничтожение его, дарение родственникам, обман банка при получении займа, злостное уклонение от выплаты задолженностей, непредоставление финансовому управляющему (а также в суд) необходимой информации и пр. Данный перечень можно и дальше продолжить. Поэтому стоит прежде всего разобраться, что понимают под недобросовестным поведением. Здесь существует несколько основных вариантов.

Недобросовестные действия должника до банкротства

Практически все понимают, что такое недобросовестное поведение на бытовом уровне. Однако при банкротстве все совсем не однозначно. Например, в суде действия должника могут быть признаны недобросовестными, если докажут, что он при получении кредита заведомо не планировал его погашать. В этом случае его долги списаны не будут.

Другой пример: должник при наличии задолженности по налогам мог взять заем, а полученные средства направить вместо погашения задолженностей на другие цели. Через некоторое время он не расплатился с долгами и попал под процедуру банкротства.

Также в качестве недобросовестного поведения судом будет признано предоставление в банк при получении кредита заведомо неверных сведений. Логика тут проста: в случае предоставления должником истинной информации о своих доходах банк мог просто отказать в выдаче займа, что освободило бы кредитную организацию от необходимости участвовать в процедуре банкротства. В такой ситуации освобождение недобросовестного должника от его обязательств по кредиту было бы несправедливым именно в отношении к банку.

Читайте также:  Реестр адресов массовой регистрации юридических лиц

Здесь логичным выглядит замечание, что освобождать банки от всех рисков, обусловленных необходимостью проверки потенциальных заемщиков, тоже неправильно. Банк ведь тоже должен проявлять бдительность, к тому же у него есть все необходимые механизмы проверки.

Это совершенно справедливо, и поэтому в суде именно на банк возлагается необходимость доказательства, что первичная проверка предоставленных документов была произведена. В случае же выявления подлога банк должен был обратиться в соответствующие органы. Если же банк доказать этого не сможет, то суд может освободить должника от обязательств перед кредитной организацией.

Еще одним возможным препятствием для освобождения банкрота от долгов может стать принятие заемщиком на себя заведомо невыполнимых обязательств. Если при получении очередного займа гражданин понимает (либо может понимать) невозможность возвращения им долга, это тоже может быть квалифицировано в качестве недобросовестного поведения.

Следующий вариант — это сокрытие либо уничтожение имущества должника. Сюда же может быть отнесена продажа либо дарение имущества в трехгодичный до банкротства срок. Например, должник подарил родственнику автомобиль, или продал квартиру по явно заниженной цене. Если в суде удастся доказать злонамеренность таких действий (с целью выведения имущества из-под ареста и последующей реализации по процедуре банкротства), долги опять же списаны не будут.

Наконец, недобросовестным поведением признают и злостное уклонение должника от погашения его задолженностей перед кредиторами. Так, если у должника есть имущество либо источник дохода, однако он не пытался погашать долги, то его тоже не освободят от обязательств. Существует даже судебная практика, когда суд принимал решение не в пользу банкрота из-за того, что последний не пытался трудоустроиться и таким образом погашать задолженности.

Недобросовестное поведение в ходе процедуры банкротства

Возможны и случаи недобросовестного поведения должников во время самой процедуры банкротства.

Прежде всего к ним относится воспрепятствование законной деятельности финансового управляющего. Например, должником не была предоставлена достоверная информация о своем имуществе, величине доходов, кредиторов и пр. Аналогично, если были представлены неверные сведения. Сокрытие подобных сведений нарушает права кредиторов и может существенно затруднить проведение процедуры банкротства. Поэтому такое поведение признается недобросовестным.

Пример из практики: должник скрыл от суда информацию о своей женитьбе. В результате суд принял решение отказать в списании долгов.

Отсутствие имущества и дохода

Подачу заявления о банкротстве при отсутствии у заявителя какого-либо имущества на первый взгляд тоже стоит расценить как недобросовестные действия. Поскольку продавать гражданину нечего, то и рассчитываться с кредиторами тоже будет нечем. Однако целью банкротства является избавление должника от непосильного долгового бремени с его последующим восстановлением в роли полноправного участника гражданского оборота.

Впрочем, нельзя забывать и второй цели банкротства — расчете с кредиторами. При отсутствии имущества и дохода выполнить эту цель нельзя. Так будут ли признаны подобные действия недобросовестным поведением? Оказывается, здесь тоже есть определенные сложности. В общем случае отсутствие имущества не должно выступать в качестве основания для отказа суда в списании задолженностей. Однако — лишь тогда, если должник намеренно не избавлялся от своего имущества с целью выведения его из процедуры.

Судебная практика знает подобные дела. В одном суде производство по банкротству было прекращено как раз из-за отсутствия имущества у должника. Заявитель банкротом признан не был, в списании долгов — отказано. Однако гражданин не согласился и обратился с жалобой в Верховный суд.

Решением Верховного суда было определено, что ограничение права граждан на банкротство не может быть обусловлено отсутствием у них имущества. В поставлении суда указывалось, что из отсутствия имущества не следует недобросовестность должника. Поэтому выяснять причины подобной ситуации следует индивидуально в каждом случае. Здесь может иметь место и стечение обстоятельств, и недобросовестные действия. Вот суд и должен разбираться.

В заключение отметим, что каждый случай действительно является строго индивидуальным. Поэтому потенциальному банкроту следует очень хорошо просчитать, что его ждет после завершения процедуры банкротства. Нужно четко представлять, каким образом подстелить соломку в определенной ситуации. Заранее нужно проанализировать все свои сделки за 3 года, определиться со своим имуществом, с целями взятия кредита и причинами, по которым его выплатить не удалось.

Только после всестороннего анализами можно принимать решение о подаче заявления на банкротство в суд. Чтобы избежать очень серьезных проблем, лучше сразу обращаться к профессионалам. Иначе можно нажить новые финансовые проблемы в придачу к уже существующим.

Как списать кредит: существует ли реальная возможность избавиться от долга навсегда?

Граждане, которые не справляются с текущими долговыми обязательствами, часто думают о том, как списать кредит и навсегда избавиться от назойливого внимания банка, коллекторов и судебного пристава. И что самое интересное, это вполне реально. Ежегодно банки списывают миллиарды безнадежных долгов, только вот как сделать свой кредит безнадежным для возврата?

Читайте также:  Как рассчитывать одн в 2018 году

Банкротство физического лица — официальное избавление от долгов

Единственный путь официально списать свои долги перед банками — стать банкротом. Это сложный и долгий путь, который также требует и финансовых вливаний.

Коротко о том, как проходит банкротство:

  1. Сначала вам необходимо написать заявление в Арбитражный суд (именно он занимается делами о банкротстве граждан), к заявлению следует приложить определенный пакет документов.
  2. Суд рассматривает заявление и принимает решение о том, возможно ли вообще ведение дела о банкротстве в данной ситуации. Если да, тогда назначается финансовый управляющий, который в дальнейшем будет вести это дело.
  3. Финансовый управляющий ведет диалог с кредиторами, собирает отчет о финансовом положении гражданина, составляет план реструктуризации задолженности.
  4. Происходит второе судебное заседание, на которое финансовый управляющий предоставляет документы и план реструктуризации. Суд принимает решение, по силам ли заемщику выполнить этот план.
  5. Чаще всего план не принимается и совершается непосредственная процедура банкротства. Все имущество заемщика, кроме его единственного жилья, продается с торгов.

На деле процесс банкротства может длиться год и больше. Услуги финансового управляющего стоят 25000 рублей, плюс придется заплатить ему еще 7% от стоимости реализуемого имущества, если будет происходить процесс реализации. Банкротство сопровождают и другие затраты. Более того, если вы привлекаете для этого юристов, им также нужно будет платить.

В этом случае ответ на вопрос, спишут ли кредиты, однозначен: если суд признает гражданина банкротом, банки будут вынуждены остановить процесс взыскания. Стать банкротом можно при суммарном просроченном долге от 500000 рублей.

Как списать долги по кредитам без банкротства

По факту, лишь малая часть потенциальных банкротов прибегает к этой процедуре. Остальные должники терпят нападки коллекторов и ждут судебных приставов.

Но в сфере кредитования имеется понятие безнадежного долга. Банки не могут бесконечно вести процесс взыскания, держа на балансе долг, который явно никто возвращать не собирается. По закону банки должны иметь резервы на сумму проблемного кредитного портфеля. И чтобы не держать бесконечно эти резервы, банки вынуждены списывать долги.

Добиться признания долга безнадежным крайне сложно. Этого не произойдет, пока должник не пройдет все стадии взыскания, в том числе судебный процесс.

В каком случае долг по ссуде будет признан безнадежным ко взысканию:

  • если должник уже длительное время никак не реагирует на коллекторов, не совершает никаких движений средств по кредитному счету;
  • если пристав сделал все возможное для возврата долга, но эти действия оказались безрезультатными;
  • если должник исчез и даже служба приставов не может определить местонахождение.

Будут ли списаны долги по кредитам без суда

Без судебного процесса не обойтись, так как это одна из частей процесса взыскания долга. Но в суд банк обратится только тогда, когда признает, что даже коллекторы не смогли повлиять на должника.

После просрочки с должником будет работать служба взыскания банка, далее к делу приступят коллекторы. Если должник будет идти на диалог, станет частями гасить долг, то о безнадежности задолженности речи не будет.

Пока гражданин платит хоть по чуть-чуть, банк обращаться в суд не будет. Но если же никакого движения по счету нет, он будет вынужден защищать свои интересы в суде. И это первый шаг на пути списания проблемного долга.

Если пристав ничего не сможет сделать

После суда коллекторов заменяет судебный пристав, действия которого строго ограничены законом. Они применит определенные действия, может арестовать счета, зарплату, забрать имущество.

Но порой приставы ничего не могут сделать с должником и также вынуждены опустить руки. Это возможно при следующих обстоятельствах:

  • гражданин работает неофициально. Арест можно наложить только на официальную зарплату;
  • пристав не обнаружил счетов, открытых на имя должника, или на этих счетах нет средств;
  • у должника нет собственного ценного имущества, которое можно было бы реализовать в счет долга.

«Профессиональные» должники не собираются возвращать кредит банку, не идут на диалог с коллекторами и скрывают свое реальное финансовое положение. Они работают без официального трудоустройства, открывают счета и карты на своих близких, на них же записывают ценное имущество.

Если пристав ничего сделать не в состоянии, он сообщает об этом банку и прекращает дело. Произойдет ли списание кредита сразу — решается индивидуально. Кредитор может вновь направить дело приставу, но если ситуация с должником не меняется, в скором времени банк будет вынужден признать долг безнадежным к возвращению и списать его.

Ссылка на основную публикацию
Составить проект перепланировки квартиры
Что такое проект перепланировки? Проект перепланировки и/или переустройства – это обязательный документ, необходимый для получения разрешения на перепланировку. Проект необходим...
Согласие на продажу комнаты в коммунальной квартире
Комнаты в коммунальных квартирах, с точки зрения финансового вопроса, наиболее дешевый, простой и доступный способ получить собственное жилье. Однако продать...
Согласие на раздел земельного участка образец
Тип документа: Разное Для того, чтобы сохранить образец этого документа себе на компьютер перейдите по ссылке для скачивания. Размер файла...
Составить протокол допроса свидетеля
ГАРАНТ: См. данную форму в редакторе MS-Word Приложение N 11к приказу Федеральной налоговой службыот 8 мая 2015 г. N ММВ-7-2/189@...
Adblock detector